รีเทนชั่นกับรีไฟแนนซ์แบบไหนแน่ ถึงเรียกว่าคุ้ม

เกิดความลังเลทุกครั้งที่จะต้องตัดสินใจรีไฟแนนซ์บ้านหรือคอนโดทุก 3 ปี ว่าเราจะรีไฟแนนซ์ (Refinance) กับธนาคารใหม่ หรือเลือกรีเทนชั่น (Retention) ขอลดดอกเบี้ยจากธนาคารเดิมดีกว่ากัน ผมได้ทำคู่มือรีไฟแนนซ์กับรีเทนชั่นมาให้นำไปเปรียบเทียบกันง่ายๆ ให้เหมาะสมกับตัวเรากันครับ

รีไฟแนนซ์กับรีเทนชั่นต่างกันยังไงบ้าง

ดอกเบี้ย

มาเริ่มกันที่ดอกเบี้ย รีเทนชั่นมักจะลดดอกเบี้ยลงให้ไม่เยอะเท่ากับรีไฟแนนซ์ ซึ่งดอกเบี้ยจะต่ำ และมีข้อเสนอพิเศษจำนวนมาก ทำให้เรานำข้อเสนอของแต่ละธนาคารมาเปรียบเทียบหาทางเลือกที่คุ้มค่าที่สุดได้ง่าย

ระยะเวลา

จุดเด่นของรีเทนชั่น คือระยะเวลาในการอนุมัติที่รวดเร็ว เนื่องจากธนาคารเดิมมีข้อมูลของเราอยู่แล้ว ทั้งเรื่องเอกสารและประวัติการชำระเงิน ต่างจากรีไฟแนนซ์ที่ใช้เวลาในการพิจารณาใหม่ทั้งหมด ตั้งแต่ยื่นขอสินเชื่อใหม่, การประเมินทรัพย์สิน, การพิจารณา การอนุมัติ รวมถึงต้องรวมเวลาในขั้นตอนของการนัดไถ่ถอน ทำสัญญา และโอนทรัพย์ด้วย ดังนั้นจึงใช้เวลาในการพิจารณานานกว่า

เอกสาร

อีกจุดเด่นของรีเทนชั่น ก็คือการเตรียมเรื่องเอกสาร เพราะส่วนใหญ่จะใช้เพียงบัตรประชาชน, ทะเบียนบ้าน และสัญญากู้บ้านในการดำเนินการเท่านั้น ขณะที่รีไฟแนนซ์ จะต้องเตรียมเอกสารใหม่ทั้งหมด ไม่ว่าจะเป็นสำเนาบัตรประชาชน, สำเนาทะเบียนบ้าน,บัญชีธนาคารย้อนหลัง, สลิปเงินเดือน, สำเนาใบเสร็จรับเงินการผ่อนชำระบ้านย้อนหลัง 6 เดือน, สัญญาซื้อขาย โฉนด และภาพถ่ายแสดงกรรมสิทธิหลักประกัน เป็นต้น

ค่าใช้จ่ายการดำเนินการ

ค่าใช้จ่ายในการรีเทนชั่น ส่วนใหญ่มักจะจ่ายแค่ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ 1-2% ของวงเงินกู้เท่านั้น ต่างจากรีไฟแนนซ์ ที่จะต้องจ่ายค่าประเมินหลักประกัน, ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ, ค่าธรรมเนียมการทำประกันอัคคีภัย, ค่าธรรมเนียมการจดจำนอง 1%, ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงินกู้, ค่าทำนิติกรรม รวมถึงค่าบริการอื่นๆ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขและนโยบายของแต่ละธนาคาร ดังนั้นก่อนตัดสินใจต้องคำนวณค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ให้ครบถ้วนเสียก่อน ซึ่งในบางธนาคารอาจมีโปรฯ ฟรีพวกค่าธรรมเนียมต่างๆ ดังนั้นต้องศึกษาโปรฯ ของแต่ละธนาคารให้ดีก่อน

ถ้าจะให้ฟันธงว่าระหว่างรีเทนชั่นกับรีไฟแนนซ์วิธีการใดคุ้มกว่านั้น คงตอบได้ยาก เพราะเราต้องคำนึงถึงความสะดวก ความต้องการของตัวเอง ที่สำคัญผมแนะนำว่าคุณต้องคำนวณในเรื่องดอกเบี้ย เงื่อนไข ค่าใช้จ่าย และโปรฯ ของแต่ละธนาคารอย่างละเอียด เพื่อหาในสิ่งที่คุ้มและเหมาะกับตัวเรามากที่สุดครับ